配当所得が目標に達した後、何に使うかを設計していなかった
50歳で年間配当200万円を達成する設計を組んでいる。NISA・iDeCoの積立投資を継続し、インデックスファンドを淡々と買い続ける。数字の積み上げは順調だが、到達後の「使う設計」をほとんど考えていなかった。
『DIE WITH ZERO』を読んで、この設計の欠陥に気づいた。「ゼロで死ぬ」理論は、資産を積み上げることより、いつ・何に・どう使うかを先に決めておくことの重要性を突きつけてくる。配当所得が生活費を賄えるようになった瞬間、「使わない選択」がデフォルトになる。そのまま放置すれば、体力・好奇心・社会接続が劣化した70代に使えない資産だけが残る。
本書の核心は「記憶の配当」にある。金を使って得た体験は記憶として残り、その記憶を何度も思い出すことで配当を得続ける。体験の価値は時間とともに減衰するのではなく、思い出すたびに複利で増幅する。この理論を踏まえ、50歳以降の「使う設計」を3段階で組んだ。
第1段階：時間の劣化曲線を先読みして体験タイミングを前倒しする
本書が繰り返し主張するのは「健康でなければできない体験は、健康なうちに消化する」という原則だ。登山・スキューバダイビング・長距離移動を伴う旅行は、60代でもできるが70代では厳しくなる。80代ではほぼ不可能になる。
配当所得が目標額に達した50歳時点で、体力を要する体験リストを作る。リストの項目ごとに「最遅実施年齢」を設定し、その年齢までに確実に消化する。例えば「海外の長距離トレッキング」なら最遅55歳、「子供との登山」なら子供の年齢を基準に逆算する。
このリスト化によって、「いつか行きたい」が「55歳までに行く」に変わる。時間の劣化曲線を可視化することで、体験の優先順位が自動的に決まる。配当所得が潤沢にあっても、体力が劣化した後では使えない。だから先に使う。
第2段階：記憶の配当を最大化する体験に選択的に投資する
本書の「記憶の配当」理論は、体験の価値を「その瞬間の満足度」ではなく「生涯にわたって思い出す回数×想起時の感情の強さ」で測る考え方だ。この定義に従えば、高額でも記憶に残る体験は安く、安価でも記憶に残らない体験は高い。
配当所得200万円到達後、年間の「体験予算枠」を設定する。この枠は生活費とは別に確保し、記憶の配当が見込める体験にのみ投資する。具体的には次の3条件を満たす体験を優先する。
- 初めての体験: 繰り返しより新規性が記憶に残る
- 他者と共有できる体験: 家族・友人と共有した記憶は想起頻度が高い
- 自己成長に繋がる体験: スキル獲得・挑戦の記録は自己効力感を伴って残る
この枠組みで体験を選別すると、「高級レストランでの食事」より「家族でのキャンプ」、「ブランド品の購入」より「子供との旅行」が優先される。記憶の配当が見込めない消費は、配当所得の使途から外す。
第3段階：社会接続の劣化を防ぐ「呼ばれて行く」働き方を設計する
本書は「人生の最後に残るのは記憶と人間関係」と説く。だが50歳以降、配当所得だけで生活すると、社会接続が急速に劣化する。仕事を通じた接点が消え、役割が消え、「必要とされる場所」が消える。この劣化は金では買えない。
私は50歳以降、完全リタイアではなく「呼ばれて行く働き方」を設計している。年1〜2回、信頼関係のある取引先から声がかかったときだけ受ける。単価はこちらの言い値、家族イベント優先、新規営業はしない。この働き方の目的は金稼ぎではなく、社会接続の維持だ。
38歳現在の恐れは「収入断絶」だが、配当所得が充実すると恐れは「社会からの断絶」に移行する。「呼ばれて行く」は、この断絶を防ぐ装置として機能する。必要とされる場所があること、役割を果たせる場所があることが、配当所得では得られない満足を生む。
この社会接続の維持にも予算を割く。交通費・宿泊費・機材更新費は「体験予算枠」とは別に確保し、呼ばれたときに即座に行ける状態を保つ。金を使って社会接続を買うのではなく、社会接続を保つために必要な金を使う設計だ。
まとめ：配当所得到達後の使う設計は「劣化曲線の先読み」で組む
『DIE WITH ZERO』が教えてくれたのは、資産を積み上げることより、いつ・何に・どう使うかを先に決めておくことの重要性だった。配当所得が目標額に達した瞬間、「使わない選択」がデフォルトになる。そのまま放置すれば、体力・好奇心・社会接続が劣化した後に使えない資産だけが残る。
使う設計を3段階で組んだ。第1段階は時間の劣化曲線を先読みして体験タイミングを前倒しする。第2段階は記憶の配当を最大化する体験に選択的に投資する。第3段階は社会接続の劣化を防ぐ「呼ばれて行く」働き方を設計する。
50歳で配当所得200万円を達成する設計と、その後の使う設計を同時に組む。積み上げる理論と使う理論を両輪で回す。これが38歳から逆算して設計するFI論の実務ラインだ。
参考
- ビル・パーキンス『DIE WITH ZERO——人生が豊かになりすぎる究極のルール』ダイヤモンド社, 2020年
- リンダ・グラットン, アンドリュー・スコット『LIFE SHIFT（ライフ・シフト）——100年時代の人生戦略』東洋経済新報社, 2016年
- グレッグ・マキューン『エッセンシャル思考——最少の時間で成果を最大にする』かんき出版, 2014年