2026-08-09 · fi, life

38歳が『DIE WITH ZERO』を読んで50歳FI設計に組み込んだ「使う設計」3軸：ゼロで死ぬ発想から12年スパンの時間配分を逆算する

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FI設計は「貯める」だけでは完結しない

50歳時点での配当所得構築を目標に、NISA・iDeCoの積立運用を続けている。インデックス投資の理論は理解し、複利の効果も計算上は納得している。だが、ビル・パーキンス『DIE WITH ZERO』を読んだとき、自分のFI設計が「貯める一辺倒」に偏っていたことに気づいた。

パーキンスは「人生最後の瞬間に資産をゼロにする」設計を提唱する。この主張は「使わずに死ぬのは損失」という単純な消費促進論ではなく、人生の各ステージで最大の経験価値を得るための時間配分・資産配分の最適化問題として構造化されている。

私は38歳。50歳までの12年スパン、そして50歳以降の「呼ばれて行く」働き方へ移行する設計を考えたとき、「ゼロで死ぬ」理論は「貯める」設計の裏返しとして機能した。本稿では、この書から得た3つの判断軸を、現在進行形のFI設計にどう組み込んだかを記録する。

パーキンスは「健康資産」の概念を導入する。体力・気力・時間は年齢とともに減る。50歳で配当所得が整っても、70歳では同じ経験ができない。登山・海外旅行・子供との体験活動は、できる時期が限られる。

私の場合、子供が保育園児の現在は「一緒に動ける時間」が最も価値が高い時期にある。小学校高学年になれば親との時間より友人との時間を優先するし、成人すれば物理的距離も空く。この「今しかできない経験」の価値曲線を、積立投資の複利計算と同じ精度で可視化する必要があった。

具体的には、家族旅行・休日の体験活動・季節イベントへの参加を「消費」ではなく「経験資産への投資」と再定義し、年間予算枠を確保した。配当所得構築の目標額を少し下げてでも、現在の経験価値を削らない設計に切り替えた。

パーキンスは「記憶の配当」という言葉を使う。経験は記憶として残り、人生の後半で繰り返し想起される。この想起回数が多いほど、1回の経験から得られる生涯価値は高まる。

私は50歳以降の働き方を「呼ばれて行く」モードに設計している。この時期、社会接続の維持手段は「仕事で呼ばれる」以外に、過去の経験記憶を共有できる関係性が重要になる。家族との記憶・地域活動の記憶・旅行先での記憶は、金融資産の配当と同じく、50歳以降の生活を支える「記憶の配当」として機能する。

この視点から、経験への支出を「浪費」ではなく「配当を生む資産形成」として捉え直した。NISA積立の拠出額と同じように、経験予算も定額で確保する設計に変更した。

パーキンスの最も強い主張は「いつ使うか」の設計である。多くの人は「老後のために貯める」と言いながら、老後の具体的な使い道を設計していない。結果、資産を使わずに死ぬ。

私の50歳FI設計は、当初「配当所得で生活費を賄えるようになる」というゴールだけが明確で、50歳以降の「使い方」が曖昧だった。『DIE WITH ZERO』を読んだ後、50歳を「貯める終点」ではなく「使い始める起点」として再定義した。

具体的には、50歳以降の経験予算を以下のように設計した：

この時間軸設計により、「50歳で配当所得目標を達成する」という計画が、単なる数字目標から「使う設計」の起点として意味を持つようになった。

『DIE WITH ZERO』から得た3つの軸は、私のFI設計を「貯める一辺倒」から「貯める＋使う」の両輪構造に変えた。健康資産の減衰曲線・記憶の配当・使う時間軸の明示は、いずれも金融資産の積立計算と同じ精度で設計可能な要素である。

50歳時点での配当所得構築という目標は変わらない。だが、その目標は「使い始める起点」として再定義され、現在の経験価値を削らない設計と両立するようになった。FI論は「いつリタイアするか」ではなく「いつ・何に・どう使うか」の設計問題として捉え直すべきだ、という示唆を、この書から得た。